2022-10-22来源：海文考研
数字货币概念
数字货币是一个相对广义的概念，通俗意义上的电子货币，虚拟货币，加密货币都属于数字货币的一部分。
电子货币一般是指由政府发行并承认的，数字形式的法定货币，是实现数字化或电子化的传统货币，比如银行卡、网银；虚拟货币是指非金融性公司发行的，在特定社区或生态圈中才能够作为货币使用的，并不能够直接购买商品或服务的一种虚拟等价物，常见的有优惠券，游戏币，积分，Q币等；
而数字加密货币，更贴近大众理解的数字货币概念，是一种去中心化，使用密码学原理来确保货币安全及控制交易单位创造的交易媒介。加密货币最大的特点就是去中心化，没有任何监管，而且能够进行真实货币交易，也支持跨境即时交易，这也对传统货币提出了巨大的挑战。
我们熟知的比特币，以太币等都属于加密货币。
不同的发行部门在发行不同数字货币中会起到不同的作用，数字货币的货币性，主要体现在其和法定货币或法定数字货币的关系上，也就是体现为与中央银行的清算关系上。但是货币性强弱和发行机构形态没有必然关系。
数字人民币概念
数字人民币，字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”，是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。
数字人民币的概念有两个重点，一个是数字人民币是数字形式的法定货币；另外一个点是和纸钞和硬币等价，数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币。主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存，主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。
目前，研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，正遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则，选择部分有代表性的地区开展试点测试。
数字人民币产生背景
1、技术驱动、支付方式的演进：移动支付目前进入迅猛发展阶段，由此衍生的条码支付及NFC支付逐步占领线下交易市场，替代现金成为线下支付场景中的常见交易模式，非现金支付逐步将占据线下消费场景的主体交易模式。
2、电子支付日益普及，现金使用率下降：近年来M0占M2的比重逐年下降，现金的使用逐渐被具有M1、M2性质的电子支付工具取代
3、移动支付在电子支付中快速崛起：随着产业互联网的快速崛起，产业支付逐渐成为我国移动支付新的增长点
数字人民币vs比特币
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有人看到数字货币就想到比特币，客观的讲，央行的DCEP也确实借鉴了这些数字币的一些底层加密技术，比如DCEP也有可追溯性、不可篡改这些区块链技术的基本特点。但仍有很大区别。第一，从性质上讲，比特币（BITCOIN）、以太坊（ETH）属于去中心化数字货币，技术由社区管理，它的价值没有没有一个中心化的权威机构或政府来背书，没有国家信用担保，价格完全由市场供需和市场情绪决定，波动很大，但是DCEP却不会。
第二，DCEP没有完全采用区块链技术，重要原因之一是它主要代替的是”通货”，流通中的货币M0，即生活中我们购物的这些小零钱。因为M0的特点是高频、小额，比如2019年双11，天猫每秒处理的交易量是9.2万笔，这么大规模的交易量，决定了DCEP无法只采用多节点确认的区块链技术（比特币的底层技术）.
数字人民币的意义
1、数字人民币的可追踪性可以用于反洗钱、反恐，进一步完善金融风险管理体系：数字人民币实行中心化管理，可以抵御全球私人数字货币的侵蚀，在央行的监管下，能够对货币精准跟踪，有效减少洗钱、逃税等金融犯罪行为，有利于央行对货币的传导过程进行监控管理，完善金融体系，进而加强对总体社会经济结构的调整
2、数字人民币的可控匿名性可以满足公众对于隐私的保护需求
3、数字人民币可以广泛运用于跨境支付，加快人民币国际化：数字货币的应用可以极大降低跨境贸易的手续费和时间成本，从而推动人民币国际化~
数字人民币是现代公共金融基础设施之一
在9月8日举行的“2022第二届中国（北京）数字金融论坛”上，央行原行长、博鳌亚洲论坛副理事长周小川出席并演讲。
周小川指出，数字金融是数字经济组成部分，并为数字经济的发展提供了重要支撑。同时，数字金融是现代金融业发展的重要特征，因为现代金融业最能迅速反映信息技术的迭代升级。
“可以说，金融业就是一种IT行业，那些大力投资大型IT系统，运用数字新技术的金融机构，能为客户提供更便捷、更高效的金融服务，更精准地防控风险，从而在业内胜出。”周小川说。
以下为周小川演讲文字实录：
各位来宾，各位朋友，女士们、先生们：
大家早上好！很高兴受邀参加第二届中国（北京）数字金融论坛的活动。记得在去年的论坛上，看到了多家金融机构展示的多样化数字人民币产品，感受到了政策制定者、市场参与者在推动科技赋能金融、金融服务实体经济上的积极进取。相信今年的论坛围绕数字金融议题会有更深入的研讨，也期待有更多的金融科技成果亮相。
数字技术升级迭代并深度赋能实体经济，推动数字经济在世界范围内蓬勃发展。新冠疫情加速推进各国经济的数字化转型。
当前，中国数字经济发展的速度和规模均居全球前列。党的十八大以来，党中央高度重视发展数字经济，将其上升为国家战略。习近平总书记指出，“要不断做强做优我国的数字经济”，“要加快建设数字中国，构建以数据为关键要素的数字经济，推动实体经济和数字经济融合发展”。
近年来，我国发布了《数字经济发展战略纲要》、《“十四五”数字经济发展规划》，密集出台了一系列维护信息安全、促进公平竞争、促进平台经济规范发展的法律法规，积极参加数字贸易规则和相关协定的国际谈判。数字经济将更好地为构建我国新发展格局、实现高质量发展和促进经济全球化助力。
数字金融是数字经济组成部分，并为数字经济的发展提供了重要支撑。同时，数字金融是现代金融业发展的重要特征，因为现代金融业最能迅速反映信息技术的迭代升级。
可以说，金融业就是一种IT行业，那些大力投资大型IT系统，运用数字新技术的金融机构，能为客户提供更便捷、更高效的金融服务，更精准地防控风险，从而在业内胜出。许多金融科技公司也正是凭借广泛获客、掌握海量数据的优势来提供多种数字金融产品。
数字金融提高了经济运行效率和金融消费者的福利，使服务更具有普惠性，为经济高质量包容发展作出了贡献。当然，那些运用数字技术不合法合规地提供金融服务的做法，给金融监管带来了很大挑战，给金融基础设施乃至金融系统稳定带来损害。
数字人民币是现代公共金融基础设施之一，也是对央行支付系统的一次大的升级，既包括技术上的升级，也包括组织架构和业务模式上的升级。通过这一升级，将实现全国支付市场的统筹、整合，打破支付上的壁垒，提升用户的体验，为数字金融的发展提供重要的底部支撑。
全球众多央行都已着手进行央行数字货币研发，中国一直走在前列。DC/EP数字人民币项目试点已经取得了丰富的实践，应用场景不断扩容，前景广阔。
我们看到，美欧等发达国家把数字货币的重点放在跨境支付上。数字人民币应将重点放在零售环节，可以给各类人群提供更大的日常支付便利。同时，数字人民币在研发之初就已确定了可控匿名的设计思路，对个人数据和隐私进行保护，同时又能满足反洗钱、反恐怖融资等监管需求。
很明显，零售支付是做好跨境支付的重要基础。试想如果两国各自没有高效安全的数字货币零售支付安排，就很难实现跨境连通，当然，这还需要国与国之间在外汇管理政策与金融基础设施方面的协调配合。
以上是对大会的简短致辞，并预祝本次大会取得圆满成功！
谢谢大家！
近期大家可以多多关注关注热点事件，看看最近相关的金融热点事件，可以自己尝试总结！
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